Лихвите по кредитите никога не са били толкова ниски. За покупка на ново жилище някои банки вече отпускат ипотека под 3%, а потребителски заеми все по-често може да се договорят под 6%. Дори и с таксите и комисионите офертите на някои банки са изключително изгодни, защото годишният процент на разходите (ГПР) не надхвърля 4% при ипотеките и 7% при потребителските заеми. Тенденцията на спад обаче не важи за бързите кредити, където оскъпяването може да стигне до 30-40, че дори и 50%.
Някои трезори изненадаха клиентите си по старите ипотечни кредити, като наскоро обявиха намаление на месечните вноски за погасяване на задълженията.
ОББ например съобщи преди месец, че референтната лихва е паднала до безпрецедентните 0.00%, което се отразява и на крайната месечна вноска с няколко до десетки левове надолу. На практика 0.00% референтна лихва обаче не означава безлихвен заем - това е плаващата част от общата лихва по заема, като има и фиксирана надбавка.
От 1 юли 2018 г., след като БНБ престана да изчислява индекса СОФИБОР, повечето банки у нас въведоха собствени базисни лихвени проценти, които се определят спрямо лихвите по депозитите. И тъй като лихвите по депозитите продължават да пълзят надолу, това няма как да не се отразява и на цената на кредитите. Правилото, наложено от БНБ, е промяна в лихвата по заема да се предприеме, когато референтната лихва падне или нарасне с повече от 0.5 процентни пункта. Така, ако за някои банки референтната лихва вече е стигнала 0.00%, тези, които са избрали за индекс ЮРИБОР, отдавна боравят с отрицателни величини. Тримесечната лихва на ЮРИБОР към момента вече е паднала до минус 0.4%.
Все още няма статистика за средните лихвени нива по кредитите през юли, но през юни ипотеките достигнаха ново дъно - средно 3.12% за нов жилищен кредит в левове и 3.43% в евро. За последните 12 месеца спадът е с 0.30 процентни пункта при левовите ипотеки и с 0.25 процентни пункта при евровите. Заради този лихвопад хората теглят заеми не само за покупка на жилища, но и за рефинансиране на стари жилищни кредити при по-изгодните условия. Благодарение на предоговарянето средната лихва по левовите жилищни заеми в банковата система като цяло е паднала от 4.28% до 3.83% за последните 12 месеца.
Проверка в сайта "Моите пари" показва, че в момента най-изгодни ипотечни кредити предлага ЦКБ. За 20-годишна ипотека в размер на 120 хил. лв. лихвата е 2.8%, а ГПР - 2.9%. Условието обаче е кредитоискателят да получава заплата си в ЦКБ и да има осигурителен доход над 2000 лв. За по-ниски доходи цената на кредита става 3% или малко над 3%. С превод на заплатата и максимален осигурителен доход под 3% са също лихвите на БАКБ, ОББ, Уникредит Булбанк, но заемът върви в пакет с други услуги на банките.
Потребителските кредити, които се отпускат от банките, също поевтиняват, особено през лятото - сезонът на ремонтите и почивките. По официални данни на БНБ от юни средният лихвен процент на новоотпуснат потребителски заем в левове е 8.04% при 8.35% преди година. В момента поне пет банки предлагат потребителски заеми с лихва под 6%, ако клиентът получава заплатата си по сметка в съответната банка и има високи доходи - над 2000 лв. Най-добри оферти дават Тексим банк и ЦКБ, където дори с всички такси и комисиони ГПР е под 6%.
При банковите потребителски кредити обаче има уловка с неявни такси, които не влизат в ГПР, но на практика оскъпяват заема. А както е ясно от практиката през последните години, таксите и комисионите, които събират банките, формират все по-голяма част от печалбите им на фона на падащите лихви.
ПРОГНОЗА
Докога ще продължи спадът на лихвите? Това е основният въпрос, на който няма отговор. Допреди година всички прогнози сочеха плавно повишаване на основните лихви от втората половина на 2019 г. Сега обаче очакванията се обърнаха на 180 градуса. Търговската война на САЩ и Китай, твърде ниската инфлация в еврозоната, потенциалният Брекзит без сделка, влошаващите се икономически прогнози - всичко това води до сигнали за предстоящи намаления на основните лихви както от Федералния резерв, така и от Европейската централна банка. Така със сигурност поне до края на годината заемите ще останат все така евтини.
