Високата заплата не е гаранция, че банката ще ви отпусне заем, особено ипотечен. Професията, икономическият сектор и перспективите на работното място заемат не по-малко важно значение при оценката на кредитоспособността на кандидата, показва анализ на компанията за кредитно консултиране "Кредитланд".
"Размерът на заплатата невинаги е достатъчен. Добрият доход може да е добър сега, но в бъдеще да не е и това зависи от различни фактори. Банките имат своя преценка за "надежден клиент", казва кредитният консултант Цеца Бонева.
ПРОФЕСИЯТА ИМА ЗНАЧЕНИЕ
Проучването на "Кредитланд" показва, че секторите, към които банките проявяват предпочитания и предлагат преференциални условия за кредитиране са ИТ, производство и разпределение на енергия и горива, преработваща промишленост, застраховане, здравеопазване, административна и социална дейност, хранителна и фармацевтична промишленост, складиране и пощи и служители в различни държавни и общински ведомства и учреждения.
Има също и някои свободни професии, които се считат за надеждни и перпективни. Такива са медицински специалисти, адвокати, нотариуси, частни съдебни изпълнители, зъболекари, зъботехници, архитекти, проектанти, инженери, експерт-счетоводители, одитори.
В същото време банките се отнасят резервирано към кандидати, които работят в определени сектори. "По принцип финансовите институции следят отраслите и бизнесите, в които приходите намаляват, защото това обикновено води и до съкращения на заетите", посочва Бонева. В последните две години такива отрасли се оформят ресторантьорство, хотелиерство, пътнически транспорт. При тях има значително ниво на риск и банките прилагат допълнителни изисквания като условия за финансиране, а някои направо отказват да отпускат заеми на такива кандидати.
ВЪЗРАСТ И СЕМЕЙНО ПОЛОЖЕНИЕ
Има и други важни за банките критерии при оценка на кредотоспособността. Например кандидатът тряба да е на подходяща възраст - не трябва да е твърде млад, нито да наближава пенсионна възраст. По-младите кандидати се считат за по-рискови, а тези в предпенсионна възраст не може да сключат договори с дългосрочно погасяване на кредита.
Банките също така предпочитат семейните кандидати за ипотечни заеми, защото ги смятат за по-малко рискови от несемейните.
Финансовата култура също е от значение – колкото по-добре управлявате личните си финанси и това е видно, толкова по-малък носител на риск сте.
ОТСТЪПКИ
В следствие на анализ на икономическите сектори и определяне кои са с потенциал за развитие и устойчивост, банките определят целевите групи клиенти. Това са хора със сигурен и постоянен доход. На тези потенциални целеви групи от клиенти се предлагат и преференциални условия за кредитиране.
Когато професията има значение, отстъпката в лихвата може да бъде в диапазона 0,1 - 0,3% за ипотечен кредит. При потребителските заеми, където няма сигурно обезпечение и е много важно колко надежден е работодателят, има банки, които биха предложили дори отстъпка до 0,8 - 1%.
Според дохода, също е възможно клиентът да получи отстъпки и това е вече установена тенденция, посочват от "Кредитланд". По-съществени отстъпки банките са склонни да предложат при нетен месечен доход 2 000 лева и повече. Ако степенуваме отстъпките в лихвените нива при ипотечните кредити, средно за пазара те биха изглеждали така:
До 1 000 лв. нетен месечен доход – стандартни лихвени условия;
Над 1 000 – 1 500 лв. – отстъпката е около 0,10% - 0,20%;
Над 1 500 – 2 000 лв. – отстъпката е около 0,20% - 0,30%;
Над 2 000 лв. – отстъпката е около 0,30% - 0,40%;
Над 3 000 – 3 500 лв. – отстъпката е до около 0,40% - 0,50%, в някои случаи и повече;
Освен професията и дохода, позицията на работното място е не по-малко важна. Има значение дали заемате ръководна позиция или сте обикновен изпълнител, дали сте управител, назначен с договор за управление, или заемате средна мениджърска позиция. Поради това банките правят сегментиране и на тази база са и отстъпките, които предоставят в офертите си за ипотечен кредит. "Обикновено изискванията за висок нетен доход и професия или позиция вървят съвместно. Отстъпката, която може да се достигне е строго индивидуална, но може да бъде и над 0.50%", посочват от "Кредитланд".
